Что делать, если платежи по кредиту больше дохода?

Если платежи по кредитам стали больше зарплаты, не паникуйте. Выход есть из любой ситуации, если организоваться и действовать правильно. Рассказываем, что делать в этом случае и какое решение будет главной ошибкой. 

Неверное решение: не платить и игнорировать банки

Потеря возможности платить по кредитам — это не только финансовая, но и эмоциональная проблема. Сложно разговаривать с сотрудником банка и признаваться, что не хватает денег. Многие стараются избегать дискомфорта, поэтому решают не отвечать на звонки, пока не появятся деньги для платежей.

Это неверное решение, которое приведет к другим проблемам. Во-первых, испортится кредитная история (КИ). На перекрытие долгосрочных просрочек уйдет в 2–3 раза больше времени. Не платите 6 месяцев — на восстановление КИ потратите 12–18 месяцев.

Во-вторых, начисляются пеня и штрафы. Это дополнительная долговая нагрузка, которая в условиях финансовых проблем ухудшает ситуацию. Если раньше банк начислял проценты только на долг, то теперь и на накопленные штрафы.

В-третьих, через 3–6 месяцев банк продаст долг коллекторам. Хорошо, если попадете к нормальной фирме. Но даже в 2024 г. остаются организации, которые действуют в стиле 90-х и не чураются незаконных методов. Это окажет еще большее психологическое давление, под которым сложнее разобраться с трудностями.

Верное решение: сделать первый шаг к компромиссам

Банки заинтересованы в возврате денег, даже если погашение пройдет не по плану. Вопреки распространенному мнению, кредитные организации часто идут навстречу клиентам, попавшим в затруднительное положение.

Правильное решение — связаться с персональным менеджером сразу, когда платежи стали непосильными. Расскажите о ситуации и предложите искать компромисс. Сотрудник банка расскажет, что делать и какие документы подготовить.

В подобных ситуациях банки предлагают:

Реструктуризацию. Увеличить срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Инструмент помогает предотвратить просрочки и штрафы, но делает кредит дороже: чем дольше платите, тем больше тратите на проценты. Информация о реструктуризации попадет в КИ, в будущем это скажется на одобрении заявок.

Кредитные каникулы. На 3–6 месяцев освободят от платежей. Метод актуален, если столкнулись с временными трудностями: например, месячный простой на работе, долгий переезд или болезнь. Но банк продолжит начислять проценты, которые нужно будет заплатить в конце срока. Для использования каникул потребуют подтвердить, что доход снизился на 30% и более. Подойдет справка по форме банка или 2-НДФЛ от работодателя.

В обоих случаях могут установить дополнительный сбор или комиссию. Условия уточняйте у персонального менеджера.

Если банк отказывается идти навстречу, попробуйте решить проблему самостоятельно. Изучите следующие варианты:

Рефинансирование. Оформите новый кредит в другом банке, чтобы улучшить условия. Например, если нашли программу с меньшим процентом — это уменьшит ежемесячный платеж. Если нет таких вариантов, рассмотрите рефинансирование на более длительный срок, чтобы сократить нагрузку.

Банкротство. Списание долгов через суд с реализацией имущества. Крайний вариант, который рассматривают при полной потере дохода. Сразу обращайтесь к специалистам, чтобы остановить начисление пени и штрафов. Учтите, что придется заплатить за услуги арбитражного управляющего — сумма зависит от региона, суммы долга и опыта специалиста.

Что еще можно сделать?

Описанные инструменты пригодятся, чтобы побороть следствия проблемы. Это краткосрочные решения, которые могут утратить силу, и трудности вернутся.

Ваша задача — сделать ежемесячные платежи комфортными, чтобы оставались деньги на первичные потребности и отдых. Ее можно решить двумя способами:

1. Сменить работу или найти подработку. Возможно, вы засиделись на одном месте и на рынке есть вакансии с высокой зарплатой, которые соответствуют вашей квалификации и опыту. Раньше вы боялись перемен, а теперь отступать некуда — действуйте и поверните жизнь на 180 градусов. 

Если нет вакансий, ищите подработку. В сложный период поможет любой дополнительный финансовый поток. Необязательно, чтобы подработка соответствовала основной деятельности. Пробуйте монетизировать хобби или работу, где не нужны специальные знания и опыт.

Спросите о совместительстве у руководителя. Сможете выполнять задачи 2–3 специалистов за рабочий день, а компания повысит зарплату.

2. Продайте имущество и потратьте деньги на погашение долгов. Составьте список личного имущества дороже 10 000 руб. Вычеркните объекты, которые сложно продать или нужные в повседневной жизни. Например, кухонный гарнитур стоит 100 000 руб., но его трудно продать. Да и он влияет на бытовую повседневность.

В первую очередь смотрят на второй или третий семейный автомобиль. Их точно можно продать, а вырученные деньги направить на кредиты. Рассмотрите даже единственную машину, если возможно пользоваться общественным транспортом — например, если дом находится в месте с хорошей транспортной доступностью.

Ориентируйтесь, чтобы после продажи имущества платежи по кредитам занимали до 50% зарплаты, в идеале — до 30%. Но даже если сократите до 70–80%, это хороший результат на первое время.

Как снова не попасть в долговую яму?

В нынешнее нестабильное время нельзя быть уверенным, что доход навсегда останется постоянным. Сегодня работаете и на хорошем счету у начальства, а завтра — кризис и закрытие предприятия. Необдуманное кредитование снова создаст проблемы, на решение которых уйдет не один месяц.

Есть три способа, которые подготовят к негативным сценариям:

1. Оценивайте платежеспособность до оформления кредита. Рассчитайте долговую нагрузку — какой процент дохода занимают платежи по кредиту. Обязательства не должны превышать 50%, в идеале — 30%. Оценивая платежеспособность, учитывайте текущие платежи и потенциальный по новому кредиту.

Например, зарабатываете 100 000 руб., по кредитам платите 20 000 руб. По новой заявке потенциальный платеж — 15 000 руб. Считаем: (20 000 + 15 000) / 100 000 х 100% = 35%. Нагрузка допустимая, поэтому можно оформить кредит.

2. Оптимизируйте бюджет. Составьте и ведите личный финплан, чтобы контролировать расходы и накапливать резерв. Первое позволит находить дополнительные средства на платежи, второе — отложить деньги на случай форс-мажоров.

Для составления финплана не нужны специальные инструменты и знания. Достаточно электронных таблиц и ежедневного фиксирования затрат.

О том, как вести личный бюджет для сбережений и накоплений, читайте здесь.

3. Откажитесь от импульсивных покупок. Реклама пестрит спецпредложениями и прививает мысль, что нельзя обойтись без какой-то вещи. Когда после покупки проходит пара-тройка дней, наступает осознание, что это не так уж сильно было нужно. Еще хуже, если покупка оформлена в кредит или рассрочку.

Таким образом, если платежи по кредитам выше зарплаты, вы столкнулись со сложной ситуацией. Прятаться от банка — плохая идея, лучше первым заявите о проблеме и предложите найти компромисс. Займитесь оптимизацией долговых обязательств и личным финансовым планом. Обратитесь в МБК, мы поможем кредиты и подобрать низкий ежемесячный платеж.