Накопительное страхование жизни (НСЖ) после пандемии коронавируса стало более востребованным среди россиян, поскольку защищает и здоровье, и сбережения. Спрос в 2022 году вырос на 62% по сравнению с позапрошлым годом. НСЖ позволяет копить деньги на крупные цели и защищает от неожиданных событий. В статье подробно рассказали, что такое НСЖ и почему выгодно его оформлять.
Что такое НСЖ?
Накопительное страхование жизни — это инвестиционно-страховой продукт. С одной стороны, он помогает в формировании накоплений, с другой — обеспечивает компенсацию в случае смерти или болезни.
Большинство программ накопительного страхования жизни имеют такие условия:
срок действия — от 5 до 30 лет;
размер страховой премии — от 25 тыс. руб. в год;
периодичность платежей — квартал, полгода, год, единоразово;
инвестиционный доход — фиксированный (2–25% годовых), нефиксированный (на усмотрение страховщика);
перечень страховых рисков — основные и дополнительные;
размер гарантированной суммы — до 300% от страховой премии.
Точные условия полиса фиксируются в договоре.
Как работает НСЖ?
«Обычный» полис страхования жизни работает следующим образом: вы подписываете договор с компанией на год с возможностью пролонгации и делаете взнос. Если наступает страховой случай, получаете компенсацию. Если ничего плохого не происходит — ваши взносы становятся доходом компании.
НСЖ, в том числе и как инвестиционный продукт, работает иначе:
Вы выбираете срок действия полиса, размер и периодичность страховых взносов исходя из суммы, которую хотите накопить. Заключаете со страховщиком договор и делаете либо регулярные платежи согласно установленному графику, либо единоразовый взнос.
Компания каждый полученный взнос делит на части. Одну направляет на текущие расходы, другую — в резерв, из которого выплачивает возмещения клиентам. Основную она инвестирует в различные инструменты, на выбор которых вы никак не можете повлиять.
На протяжении всего срока действия договора ваша жизнь и здоровье застрахованы. При наступлении основного страхового случая (смерти) компания выплатит компенсацию наследникам или выгодоприобретателю. Ее размер будет полный, даже если сделан только один платеж. Еще страховщик может продолжить делать взносы за вас, чтобы накопилась запланированная сумма.
По окончании действия договора наступает риск дожития. Вы получаете обратно сделанные вложения, а также инвестиционный доход, если он предусмотрен условиями договора.
Какие риски покрывает НСЖ?
В полис НСЖ всегда включен риск смерти его владельца. При желании вы можете добавить дополнительные риски, например:
инвалидность I, II и III группы;
опасные заболевания;
временную нетрудоспособность;
травму;
госпитализацию.
Однако расширение списка страховых случаев влечет за собой либо увеличение обязательных взносов, либо уменьшение страховой выплаты.
В каких случаях стоит оформить НСЖ, а в каких нет?
Оформляйте полис НСЖ, чтобы:
накопить на недвижимость, автомобиль или другую цель вне зависимости от жизненных обстоятельств;
обеспечить безбедную старость, будучи предпринимателем или самозанятым;
накопить капитал ребенку к его совершеннолетию.
НСЖ не подходит, если вы:
не имеете свободных средств для инвестирования;
не можете дисциплинированно откладывать деньги на протяжении нескольких лет;
работаете на нестабильной работе.
Насколько выгодно оформить НСЖ?
НСЖ — это консервативный инвестиционный продукт. Большинство компаний гарантируют клиентам доходность меньшую, чем по вкладам. ВТБ по программе «Семейный капитал» обещает 5%, а Сбербанк по программе «Семейный актив» — 7,7%.
Но иногда на рынке встречаются привлекательные предложения. В программе «Гарантированный доход» от компании «Ренессанс Жизнь» в первый год ставка составляет 25%, а затем плавно снижается до 6%. На примере этого полиса и рассмотрим, выгодно ли оформлять НСЖ.
Доход по полису складывается из двух составляющих. Первая — фиксированный процент. Вторая — ежегодный налоговый вычет в размере 13% от суммы взносов. Рассчитаем в таблице, какая будет выплата при дожитии до истечения полиса:
Первый год | Второй год | Третий год | Четвертый год | Пятый год | Итого за пять лет: | |
Сумма взноса в рублях | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000. | 100 000 | 500 000 |
Фиксированная доходность | 25% | 11% | 8% | 6% | 6% | — |
Инвестиционный доход | 25 000 | 22 000 | 24 000 | 24 000 | 30 000 | 125 000 |
Размер ежегодного налогового вычета | 13 000 | 13 000. | 13 000 | 13 000. | 13 000 | 65 000 |
Итоговая сумма на момент окончания договора страхования | 690 тыс. руб. | |||||
Накопительная программа «Гарантированный доход» через пять лет позволяет получить 690 тыс. руб., 500 тыс. руб. из которых страховые взносы. Инвестиционный доход составит 125 тыс. руб., а налоговая льгота — 65 тыс. руб. Чистая прибыль равна 190 тыс. руб.
Какие плюсы и минусы у НСЖ?
Плюсы
Юридическая защита капитала. Накопленные деньги не могут быть конфискованы, арестованы, взысканы по решению суда или разделены между супругами во время имущественного спора. Вы получите их при любых жизненных обстоятельствах, как только срок договора подойдет к концу.
Передача капитала выгодоприобретателю. При наступлении основного страхового риска накопления не делятся между наследниками, а переходят выгодоприобретателю (если тот указан в договоре) в течение 10 дней. Ему не придется соблюдать полугодовой срок вступления в право наследования, что гарантировано ст. 934 ГК РФ.
Получение налогового вычета. Каждый год вы имеете право вернуть 13% от суммы уплаченных взносов по НСЖ, но не более 15,6 тыс. руб. При этом срок полиса должен быть от 5 лет.
Минусы
Деньги не застрахованы. Государство не страхует НСЖ на 1,4 млн руб. как вклады. Если страховщик потеряет лицензию, вернуть деньги быстро не получится. Сначала придется дождаться окончания процедуры банкротства, а затем очереди на получение компенсации.
Нельзя пропускать платежи. Денежные взносы нужно делать согласно установленному графику. Пропуск платежа влечет за собой штрафные санкции в размере 5–20% от страховой премии, а иногда и расторжение договора.
Нельзя досрочно забрать деньги без финансовых потерь. Страховщик выплатит только выкупную сумму. Без потерь расторгнуть договор получится только в «период охлаждения», то есть в течение 14 дней с момента подписания.
Вам также может понравиться
