Есть два типа процентных ставок по кредитам: фиксированная и переменная. Первая — распространена, вторая — встречается редко, хотя законодательство не ограничивает банки в выдаче кредитов с такой ставкой. Рассказываем, чем они отличаются, в чем плюсы и минусы, и почему сейчас редко выдают кредиты с плавающей ставкой.
Что означает фиксированная ставка?
Это ставка, которую фиксируют на весь срок кредитования. В одностороннем порядке ее не меняют. Но иногда, если речь идет о долгосрочных ипотечных кредитах, банки снижают ставку по заявлению клиента.
Например, полгода назад оформили под 14,5%, в период, когда ставка ЦБ условно составляла 11%. Сейчас она снизилась до 7,5%, и банк может уменьшить процент по кредиту без финансовых потерь.
Плюсы и минусы фиксированной ставки
Основное преимущество — вы, независимо от обстоятельств, знаете сумму платежа и можете распланировать бюджет. Даже при аннуитетном графике платежей, когда сумма уменьшается по мере погашения кредита.
Еще не нужно переживать, что ставка повысится, платеж вырастет и придется искать дополнительные деньги, чтобы погасить его. То есть кредит с фиксированной ставкой безопаснее.
Минус — фиксированная ставка выше плавающей и платить кредит невыгодно. А банки не всегда снижают ставку по просьбе клиента. Нужны веские основания: потеря работы из-за сокращения или трудоспособности из-за тяжелой травмы.
Что означает переменная ставка?
Переменная ставка меняется — снижается или увеличивается — на протяжении срока кредитования. Поэтому ее также называют плавающей.
Условно она состоит из двух частей: переменной и постоянной.
Переменная часть привязана к определенному финансовому индикатору.
Это может быть:
ключевая ставка Центробанка;
темп инфляции;
индикативная ставка Moscow Prime Offered Rate — организации, которая оценивает московский финансовый рынок.
Постоянная часть неизменна — это своего рода комиссия банку за выдачу денег. Она составляет от 0,5 до 5%.
При расчете плавающей ставки банк прежде всего опирается на финансовый индикатор, выбранный в качестве переменной составляющей. Если он меняется в течение определенного срока, то меняется и ставка. Как правило, банки пересматривают плавающие ставки не реже двух раз в год.
Пример. Михаил оформляет кредит с плавающей ставкой. В качестве финансового индикатора служит ключевая ставка ЦБ — 7,5% на конец 2022 года. За основу — фиксированную часть — банк берет 3%. Итоговая ставка — 10,5%. Если ключевую ставку повысят, например, до 9,5%, то ставка по кредиту составит уже 12,5%. При снижении до 4,5% — 7,5% соответственно.
Учитывайте это и держите свободные деньги на случай увеличения платежа.
Плюсы и минусы переменной ставки
Главное преимущество — экономия на процентах. В то время как фиксированная ставка может быть закреплена на уровне 18%, плавающая — 9,5%.
Но есть риски. Например, ставка Центробанка резко вырастет, как это было весной 2022 года или увеличатся темпы инфляции. В результате банк пересчитает процент по кредиту и увеличит платежи. Нет уверенности, что платежи будут неизменны в течение длительного срока.
Чем больше срок кредита, тем выше риски. Особенно чувствительны к изменениям ставки кредиты со сроком от 10 лет.
Почему фиксированная ставка лучше?
По данным Центробанка, кредиты с плавающей ставкой российские банки предлагают редко. Например, по ипотечным кредитам доля таких займов составляет всего 0,1%. Отчасти потому, что переменные ставки характерны для развивающихся рынков и стабильной экономики. В то время как российский рынок штормит уже восьмой год.
Плавающая ставка напрямую зависит от экономики. Она выгодна только при низкой ставке Центробанка или темпе роста инфляции. Экономическое потрясение увеличит ставку и переплату. Риски несут и банки, и клиенты. Чтобы избежать потерь, российские кредиторы отказались от плавающих ставок.
Если банк предлагает оформить кредит с плавающей ставки, лучше откажитесь и выберите фиксированную. Так защитите себя от финансовых потерь из-за непредвиденного повышения процентной ставки.
Коротко о различиях фиксированной и плавающей ставки
Фиксированная ставка неизменна в течение срока кредитования.
Переменная ставка меняется два раза в год и в зависимости от ситуации на рынке растет или снижается.
Фиксированная ставка не всегда выгодна, но с ней спокойно — знаете, сколько должны банку и сумма платежа не изменится.
Переменная ставка помогает экономить, когда экономика стабильна. Но рискуете не справиться с долговой нагрузкой, если она вырастет из-за кризиса или политических событий.
Выбирайте фиксированную ставку, если не хотите вникать в ситуацию в экономике и рисковать. И если понимаете, что не справитесь с кредитом при увеличении платежа.
Переменная ставка подходит тем, кто умеет анализировать и прогнозировать ситуацию на рынке, и имеет финансовую подушку.
Вам также может понравиться
