Просрочки по обязательствам портят кредитную историю (КИ), из-за чего не дают кредиты на покупку машины или квартиры. Но есть шансы на одобрение, если воспользоваться законными способами. Рассказываем, как и где взять кредит с просрочками.
Что такое кредитная история (КИ)?
Кредитная история (КИ) — это портфолио заемщика, в котором хранится информация, когда и на какие суммы оформлялись кредиты, были ли досрочные погашения и просрочки.
Информация о КИ хранится 10 лет. Удалить или исправить информацию нельзя. Только мошенники предлагают внести корректировки, потому что ни у кого нет таких полномочий.
Банки работают с клиентами, которые вовремя выполняют обязательства и если и допускали просрочки, то только краткосрочные на 2–3 дня.
С другой стороны — заемщики с открытыми просрочками. У них испорченная история и низкий рейтинг — банки не работают с такими клиентами, так как высока вероятность не вернуть деньги.
Если человек раньше не брал кредиты, не пользовался рассрочками и кредитными картами, то у него нет КИ. Ему сложно получить деньги в банке, потому что компания не знает, какая платежная дисциплина у клиента.
Иногда в КИ попадает недостоверная информация, которая ухудшает рейтинг заемщика. О том, как исправить КИ, если появились несуществующие просрочки, рассказали здесь.
Оформить кредит с плохой кредитной историей сложно, особенно на сумму от 200–300 тыс. руб. Но есть способы, которые повышают шанс на одобрение — о них расскажем далее.
Как получить кредит с плохой кредитной историей?
Найдите поручителя
Кредитная организация заинтересована в возврате средств. Кто это сделает — фактор второстепенный. Если привлечете поручителя, то повысится шанс на одобрение даже с плохой КИ. Ведь если заемщик не выполнит обязательства, их переложат на поручителя.
Для поручительства подойдет не каждый. Выбирайте граждан РФ от 21 года с «белой» зарплатой выше вашей, КИ без просрочек. С неблагополучным поручителем банк откажет в кредите.
Предоставьте залог
Залог — это имущество, которое банк продаст, если заемщик не выполнит обязательства. Для залога подойдет недвижимость, машина, акции и облигации. Стоимость имущества должна быть сопоставима сумме кредита, чтобы банк был уверен, что вернет деньги.
Для заемщика это риски: если не рассчитается, то лишится имущества. Банк продаст квартиру или машину на торгах, а полученные деньги возьмет в счет долга. Разницу между стоимостью продажи и остатком по кредиту возвращают клиенту — лишнего не берут.
Чтобы получить кредит под залог имущества, будьте готовы к дополнительным расходам. На имущество понадобится страховка — например, для автомобиля попросят оформить полное КАСКО.
Воспользуйтесь программами восстановления КИ
Испорченную КИ можно восстановить и стать в глазах банков платежеспособным клиентом. Как это сделать, расскажем в конце статьи.
Альтернатива — специальные банковские программы по оздоровлению КИ. Например, Совкомбанк предлагает продукт «Кредитный доктор», в котором 4 этапа восстановления рейтинга. На четвертой стадии выдают до 500 тыс. руб. Стоимость программы — от 4999 до 14 999 руб. в зависимости от выбранного пакета.
Суть программ — перекрыть старые ошибки новыми успехами. Когда банк оценивает клиента, в первую очередь смотрят записи в КИ за последние 2–3 года. Появление информации о выполнении обязательств без просрочек восстанавливает репутацию заемщика.
Выберите целевые программы
Плохая КИ усложняет получение потребительских кредитов без обеспечения и подтверждения расходов. Рассмотрите альтернативу — целевую программу. Это автокредит или ипотека, по которым купленное имущество остается в залоге. Риски банка снижаются, поэтому компания лояльнее относится к заемщикам.
К этой категории относятся кредиты на образование — например, когда хотите повысить квалификацию и увеличить доход. Не рассчитывайте на крупные суммы: Если банк и одобрит заявку, то только на 50–100 тыс. руб. и под повышенный процент.
Получите кредитную карту
По кредитной карте одобряют лимиты до 400–500 тыс. руб. Банки лояльнее относятся к клиентам, которые хотят получить кредитку.
Пользуйтесь средствами и не платите проценты до 2–3 месяцев. Но если не успеете погасить долг, придется возвращаться средства по повышенной процентной ставке — до 30–50% годовых.
Где дадут кредит с плохой кредитной историей?
У крупных банков (Сбер, ВТБ, Альфа, Тинькофф и другие) много клиентов, поэтому они избирательны при рассмотрении заявок и не работают с заемщиками, у которых плохая КИ. Остается три варианта, где взять кредит с просрочками без отказа:
1. Микрофинансовые организации (МФО) — одобряют займы по паспорту, лояльнее относятся к испорченной КИ. Риски компенсируют небольшими суммами, повышенной ставкой и минимальными сроками. МФО выдают до 50–100 тыс. руб. на срок до 90 дней под 365% годовых.
2. Небольшие коммерческие и региональные банки. У них небольшие портфели клиентов, поэтому компании идут на дополнительные риски и сотрудничают с неблагополучными заемщиками.
В отличие от МФО, небольшие банки предъявляют более строгие условия: требуют подтвердить доход и иметь минимальную долговую нагрузку на момент подачи заявки.
3. Частные кредиторы — лояльнее относятся к плохой КИ, потому что рассматривают сделки с обеспечением. То есть для получения денег заемщики предоставляют в залог квартиру, машину или другое имущество. Это гарантия, что кредитор хотя бы частично вернет деньги.
Одобрят кредит с плохой кредитной историей следующие банки и МФО:
Хоум Банк;
Почта Банк;
BUDGET (МФО);
ЮниКредит Банк;
БыстроБанк;
Фора-Банк;
Займер (МФО);
LIME (МФО).
Эти варианты доступны при наличии закрытых просрочек. Если подать заявку с открытыми просрочками, то вероятность одобрения будет минимальной, даже в МФО.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Чтобы повысить шанс на крупный кредит, восстанавливайте кредитный рейтинг. Покажите банкам, что стали дисциплинированным клиентом и вовремя выполняете обязательства.
Начните оформлять небольшие кредиты через 3–6 месяцев после закрытия последней просрочки и (или) долга. Сотни тысяч рублей не дадут — ориентируйтесь на 50–100 тыс. руб. под повышенный процент. Оформляйте кредит на 12–24 месяцев и платите в срок.
В КИ появятся свежие записи, подтверждающие благонадежность. Напомним, банки в первую очередь смотрят на записи за последние три года. Постепенно кредитные организации начнут одобрять суммы побольше и предлагать выгодные условия.
Если не одобряют кредиты, рассмотрите рассрочку — например, на бытовую технику или смартфон. Или воспользуйтесь кредитными картами. В обоих случаях аналогичная задача — пользоваться инструментом и платить вовремя.
Не сотрудничайте с МФО, пока восстанавливаете КИ. Обращение за микрозаймами банки оценивают негативно — будто заемщик пытался экстренно залатать финансовые дыры из-за финансовых проблем.
Параллельно открывайте вклады. Это покажет, что вы умеете управлять личными финансами и копить деньги. А еще выступит дополнительной гарантией, что есть деньги для погашения кредита.
Кредит с плохой КИ и просрочками — реальность, но на небольшие суммы и с повышенной ставкой. На момент подачи заявки не должно быть открытых просрочек. Чтобы повысить шансы на одобрение, привлеките поручителя с высоким кредитным рейтингом или предложите обеспечение — квартиру или машину. Ответственно выполняйте обязательства, чтобы восстановить КИ.
Вам также может понравиться
