Чтобы ответить на этот вопрос, встаньте на сторону банка. Кто такой кредитор? Это не спонсор, который дает деньги в долг без разбора, а финансовая компания. Цель банка — получить прибыль. И для этого требуется реально оценить риски.
У каждого банка предусмотрены определенные критерии отсеивания потенциально проблемных заемщиков. Рассказал, почему ИП сложно получить кредит в банке, и про возможные варианты отказа.
Причины отказа в выдаче кредита
Основные причины отказа в выдаче займа — отрицательная статистика, наличие просрочек по оплате или действующие кредиты, недостоверная информация, клиент не набрал нужный скоринговый балл.
Есть и другие причины отказа, которые разберем в статье. Но при первом обращении частного предпринимателя в банк, кредитор рассматривает платежеспособность и проводит проверку надежности в автоматическом режиме с помощью специальных программ.
Когда ИП просит в долг сумму до 300 тыс. руб., дальше первичной проверки дело не идет. В итоге заемщик получает нужную сумму и заключает договор с банком.
Если ИП требуется сумма от 300 тыс. руб., кредитор тщательно анализирует сведения и оценивает риски. Ниже приведены причины, по которым банк отказывается сотрудничать с заемщиком.
Плохая кредитная история
Начнем с главной проблемы, по которой большинство заемщиков получают отказ в выдаче кредита. Отрицательная статистика и старые просрочки по оплате влияют на одобрение банковских сотрудников. Отсутствие истории также вызывает подозрение у менеджеров, поэтому часто приходит отказ.
Не опускайте руки, если получили отказ по причине отсутствия или испорченности КИ. Исправьте положение — оформите заем на меньшую сумму на короткий промежуток времени. Вносите плату по графику. Сведения об успешном погашении задолженности банк отправит в БКИ, что и позволит исправить статистику. В итоге при следующем обращении за кредитом заемщику предложат выгодные условия и разрешат оформить кредит на сумму от 300 тыс. руб.
Информация в анкете
Заемщик в анкете неверно указал сведения. Не стоит хитрить, банк раскроет обман быстро, и получите отказ в оформлении. Указывайте достоверные сведения о себе и бизнесе, не завышайте и не занижайте уровень дохода.
Главная причина, по которой ИП указывают противоречивую информацию в анкете — боязнь получить отказ в выдаче кредита. Например, бизнесмен считает, что уровень дохода не позволяет взять в долг сумму в 1 млн руб. Это обстоятельство подталкивает к завышению уровня дохода. Но банк проверит анкету на соответствие и, если вскроется обман, откажет в выдаче денег.
Платежеспособность
ИП обратился в банк за займом, но доказать платежеспособность не в состоянии. Некоторые предприниматели выбирают режим ИП вместо ООО. Бизнесмен считает, что вести бухгалтерию в этом случае не требуется и проще отчитываться в налоговую службу. Предприниматель ведет учетные записи в компьютере или тетради и считает, что этого будет достаточно для банка.
Кредитор не будет обсуждать с заемщиком вопросы ведения бизнеса, а откажет в выдаче кредита без объяснения причин. Для одобрения займа предъявите в банк документы, которые доказывают доход и подтверждают платежеспособность.
А при необходимости продемонстрируйте бизнес-план, что позволит убедить банк в успешности развития предприятия.
Уровень дохода
Минимальный уровень дохода и взносов в пенсионный фонд — еще одна причина отказа. Некоторые целенаправленно занижают прибыль, чтобы сократить оплаты в налоговую. Информация легко проверяется по налоговым декларациям, которые банк обязывает предоставить предпринимателя. И если заемщик просит сумму в долг, которая превышает доход, кредитор откажет.
Менее популярные причины отказов
Некоторые предприниматели отказываются брать целевой кредит. В итоге у банка нет никаких гарантий, что заемщик вернет деньги вовремя. Кредитору неизвестно, на что планирует потратить деньги бизнесмен.
Когда ИП приходит в банк и четко обозначает позицию по займу, получить кредит проще. Менеджеры видят, что клиент настроен серьезно и выдают деньги на развитие дела, а не на покупку техники или нового автомобиля. Рассмотрим другие причины, по которым банк отказывает в выдаче денег.
Срок кредитования
Краткосрочные кредиты на суммы от 300 тыс. руб. банку не интересны. Кредитная компания планирует получить прибыль с процентов. А когда заемщик пытается оформить заем на 400−500 тыс. руб., и указывает период на шесть месяцев — банку это невыгодно. Попробуйте увеличить срок кредитования, возможно, кредитор согласится на заключение сделки.
Сфера бизнеса не устраивает кредитора
На эту причину мало кто смотрит. Но банки оценивают сферу ИП. И если кредитор расценит бизнес неконкурентоспособным, получите отказ. Банк отказывает по той причине, что считает бизнес с низким уровнем дохода и не верит в платежеспособность клиента. Переубедить банк удастся с помощью выписок со счетов и оплаты налогов.
Долги и штрафы
Перед обращением в банк проверьте наличие долгов по коммунальным услугам и штрафы. Сделайте это в режиме онлайн, используя сервис Госуслуг. Закажите справку об отсутствии налоговых задолженностей и предъявите менеджеру банка. Кредитор проверяет наличие задолженностей и если на предпринимателе числятся штрафы, или долги по коммунальным услугам, приходит отказ в выдаче займа.
Транзакции вызывают подозрения
Когда частный предприниматель часто переводит деньги со счета ИП на личный счет, у банка это вызывает подозрения. Аналогичная ситуация происходит при смешивании счетов. Например, ИП постоянно переводит деньги на юридические лица, где владелец счета не является учредителем. Перед обращением в банк наведите порядок в счетах. Разделите проводки по оплате между личными счетами, ИП и юридическими лицами.
Как поступить, если банк отказал?
Не думайте, что другим бизнесменам одобряют займы, а отказали только вам. Банки опасаются, что ЦБ заподозрит в финансировании теневого бизнеса, поэтому тщательно анализируют положение дел клиента. Обратились к кредитору за помощью, но отказали в выдаче денег? Проведите работу над ошибками и не торопитесь с подачей следующей заявки.
Фактор платежеспособности играет важную роль. Попробуйте уменьшить сумму займа и увеличить срок кредитования. Оцените финансовое положение и если ежемесячная выплата ниже 40% уровня дохода ИП, банк с высокой вероятностью одобрит кредит.
В МБК консультирют бесплатно. Чтобы получить совет эксперта,
Способы увеличить шансы на одобрение займа для ИП
Берите кредит в банке, с которым уже сотрудничали. Например, брали деньги на оплату наемных сотрудников или оформляли потребительские кредиты.
Подавайте заявку на выдачу денег, если бизнес работает 12 месяцев. Если только начинаете дело, предъявите банку бизнес-план и стратегию развития бизнеса. Когда кредитор увидит перспективу, выдаст деньги на целевые нужды.
Воспользуйтесь услугами поручителя. Знакомый, родственник или партнер по бизнесу уже оформлял кредит в банке? Попросите стать поручителем, что увеличит шансы на одобрение займа.
Оформите кредитную карту в банке, услугами которого планируете пользоваться. Подпишите договор и обратите внимание на льготный период. Грейс-период в банках составляет от 50 до 100 дней, некоторые кредиторы предлагают кредитные карты со льготным периодом до 180 дней. Активно пользуйтесь кредитной картой и вовремя возвращайте деньги. Не допускайте просрочек по оплате. В итоге оформите кредит на выгодных условиях.
При подаче заявки на кредит соглашайтесь на страховку или внесите первоначальный взнос 20−30%. В этом случае банк выдаст деньги под низкий процент.
Когда испорчена КИ, нет поручителей и возможности подтвердить платежеспособность, предложите кредитору что-нибудь взамен. Залог в виде имущества, автомобиля или драгоценностей — гарантией того, что вернете деньги без просрочек по оплате и вовремя. В этом случае банк выдаст деньги под залог и «закроет глаза» на испорченную кредитную историю или низкий уровень дохода.
Есть дополнительный доход? Укажите в анкете источники, откуда получаете деньги. Банк проверит достоверность информации и учтет это при одобрении заявки. Если уровень дохода позволяет, заемщик вправе рассчитывать на указанную сумму займа в заявке.
Что предлагает МБК?
Надоело получать беспричинные отказы? Хотите оформить заем на выгодных условиях и не переплачивать? Обращайтесь в компанию МБК. Поможем найти кредитора, который выдаст деньги под минимальный процент.
Специалисты разберутся в вашей ситуации и расскажут, почему банки отказываются сотрудничать. Поможем получить справку о кредитной истории и предложим несколько банков на выбор с привлекательными процентными ставками.
Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.
Вам также может понравиться
