Вы подходите под все условия кредитной программы и уже представляете, как живете в ипотечной квартире или ездите на новом автомобиле. Но банки один за другим отказывают в предоставлении кредита. Скорее всего, проблема в низком персональном кредитном рейтинге (ПКР). В статье рассказали, как его улучшить.
Что такое ПКР?
ПКР — это оценка вашей кредитной истории (КИ). Он определяет вероятность получения кредита в банке и его условия.
По закону расчетом ПКР занимаются бюро кредитных историй (БКИ). Они оценивают качество заемщика по шкале от 1 до 999 баллов, где:
1–149 — плохая кредитоспособность;
150–593 — удовлетворительная кредитоспособность;
594–903 — хорошая кредитоспособность;
904–999 — отличная кредитоспособность.
ПКР также влияет на размер займа. Чем он выше, тем большую сумму предоставит банк. Например, если вы хотите взять ипотеку, вам нужно набрать не менее 605 баллов, а если кредит на сумму от 5 млн руб. — не менее 610.
Важно. Согласно данным НБКИ, за 2022 год средний ПКИ россиян 612 баллов. Самый высокий рейтинг зафиксирован у жителей М. О и Л. О.
Что влияет на рейтинг?
Значение ПКР увеличивается или уменьшается в зависимости от происходящих изменений в КИ. Положительные факторы, влияющие на него:
выполнение кредитных обязательств;
продолжительный опыт кредитования;
разнообразие видов оформленных кредитов.
Негативные факторы:
просрочки по платежам сроком от трех дней;
высокая кредитная нагрузка, т. е. наличие нескольких открытых кредитов.
Кроме очевидных факторов, есть и дополнительные:
поручительство по чужим кредитам;
досрочное погашение займов;
отсутствие займов в прошлом;
задолженности в исполнительном производстве.
Еще один неочевидный фактор — большое количество кредитных заявок, поданных в несколько банков одновременно. Рассмотрим эту ситуацию на примере.
Предположим, вы решили отправиться на отдых в Таиланд по горящей путевке. Предложение было срочное и вы подали заявку сразу в три банка, чтобы точно получить кредит на оплату тура. Однако этот шаг привел к неожиданным последствиям — все кредиторы отказали, и остаток лета вы провели на даче.
Есть две причины, почему так произошло. Первая — изучая КИ, банк увидел, что вы подали три кредитные заявки. Он пришел к выводу, что у вас финансовые трудности, на которые нужны деньги. Значит, в будущем могут возникнуть сложности с возвратом долга. Вторая причина — банк попросту не захотел тратить на вас время. Он увидел, что вы рассматриваете несколько вариантов и можете отказаться от займа после одобрения заявки.
Как проверить свой рейтинг?
Перед обращением в банк проверьте ПКР через сайт НБКИ — nbki.ru:
Авторизуйтесь через Госуслуги.
Перейдите в раздел «Персональный кредитный рейтинг».
Нажмите «Узнать свой ПКР».
НБКИ рассчитает ПКР в течение нескольких минут и отобразит на экране. Услуга бесплатная, а количество запросов не ограничено.
Второй способ узнать ПКР — заказать кредитный отчет в мобильном банке. Например, если вы клиент Сбербанка, следуйте инструкции:
В мобильном приложении Сбербанка перейдите в раздел «Кредиты».
Выберите «Кредитный потенциал».
В разделе «Дополнительные услуги» выберите «Проверка кредитной истории».
В течение нескольких минут Сбербанк подготовит отчет.
Как повысить ПКР?
Хотите улучшить ПКР — воспользуйтесь предложенными способами.
Возьмите небольшой кредит
В целях улучшения ПКР отправляйтесь в магазин бытовой техники для покупки робота-пылесоса или другого бытового прибора, стоимостью 5–20 тыс. руб. Технику возьмите в рассрочку на срок до 12 месяцев. Вносите платежи по графику, и воздержитесь от досрочного погашения кредита — банки не любят «досрочников», так как теряют проценты.
Оформите кредитную карту
Не хотите покупать технику — оформите кредитную карту и оплачивайте ею повседневные покупки. Задолженность гасите сразу: сегодня купили продукты в супермаркете на 3 тыс. руб., завтра вернули эти деньги банку.
Погасите просрочки
Даже просрочка в 1 руб. влияет на вашу благонадежность и дисциплинированность в глазах банка. Поэтому оплатите ее как можно скорее.
Объедините кредиты
Наличие нескольких действующих кредитов сильно снижает ваш рейтинг. Поэтому объедините их в один, воспользовавшись банковской услугой рефинансирования.
Рабочая схема улучшения КИ и ПКР
Давайте пошагово рассмотрим, как на практике улучшить КИ и ПКР через один банк:
Выберите банк, с которым будете работать на протяжении всего периода улучшения кредитного рейтинга.
Оформите в рассрочку бытовую технику или электронику. Погасите ее в указанные сроки.
Откройте дебетовую карту. Регулярно расплачивайтесь ею в супермаркетах, кафе и ресторанах, на заправках и т. д.
Через месяц откройте кредитную карту. Задолженность по ней возвращайте сразу.
Через три месяца попробуйте взять кредит. Он с высокой вероятностью будет одобрен.
На выполнение плана понадобится минимум полгода. Главное — будьте дисциплинированы и не допускайте промахов.
Вам также может понравиться
