Многие задумываются о том, чтобы начать инвестировать и получать пассивный доход. Один из вариантов, куда вложить накопления, — инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Полис одновременно приумножает капитал и страхует от форс-мажоров. В статье рассказали, что такое ИСЖ и почему его выгодно оформлять.
Что такое ИСЖ?
Инвестиционное страхование жизни банки позиционируют как более выгодную альтернативу вкладам. Это комбинированный продукт, который дает возможность получить прибыль от инвестиций и обеспечивает страховое возмещение в случае смерти застрахованного лица.
ИСЖ работает по следующему принципу:
Вы выбираете готовую инвестиционную программу. Под ней подразумевается портфель акций, составленный экспертами, и полис страхования жизни. Договор действует от двух до пяти лет.
Делаете денежный взнос на комфортную сумму, но не менее установленного лимита.
Страховщик инвестирует деньги в финансовые инструменты.
Страховая компания каждый месяц информирует вас о результатах инвестирования, предоставляя отчеты с подробной аналитикой.
В конце срока действия договора вы получаете вложенные средства и инвестиционный доход. Только прибыль от инвестиций не гарантирована, а зависит от динамики выбранной стратегии.
Страховые случаи, которые покрывает ИСЖ
Основной риск, который покрывает полис инвестиционного-страхования жизни, — смерть застрахованного лица. В этом случае страховая выплачивает денежную компенсацию выгодоприобретателю — человеку, которого клиент указал в договоре.
В полис могут быть включены и другие риски, как тяжелая болезнь или инвалидность. Порядок действий страховой при их наступлении определяется договором. Например, она может регулярно оплачивать больничные счета клиента или выплатить ему единоразовое возмещение.
Нестраховые случаи, по которым нельзя получить выплаты, указаны в договоре. Основные из них:
смерть в результате отравления наркотиками, алкоголем, токсическими веществами;
самоубийство;
сокрытие диагноза, входящего в перечень социально значимых заболеваний.
Важно. В марте 2022 года вступили новые правила для договоров ИСЖ стоимостью менее 1,5 млн руб. Согласно им, смерть из-за отравления алкоголем, наркотиками или токсическими веществами, а также суицид не признаются страховыми случаями только первые два года действия договора. По прошествию этого срока страховая обязана выплатить компенсацию.
Плюсы ИСЖ
ИСЖ, как модель инвестирования, имеет ряд неоспоримых преимуществ.
Вы гарантировано получите вложения обратно
Большинство инвестиционных программ включают опцию защиты капитала. Это означает, что при негативной ситуации на фондовом рынке вы получите вложенные деньги обратно. Ввиду этого ИСЖ безопаснее, чем прямое инвестирование, при котором все средства могут сгореть из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры.
Чтобы вернуть клиенту сумму взносов при любых обстоятельствах, страховые делят вложения на консервативный (гарантийный) и активный (инвестиционный) портфель. Защита капитала обеспечивается консервативной частью. Страховщик направляет средства в инструменты с фиксированной доходностью, например во вклады и государственные облигации.
| Пример. К примеру, вы оформили ИСЖ на три года на сумму 100 тыс. руб. Страховая вложила инвестиционную часть в размере 60 тыс. руб. в волатильные акции, и к окончанию срока действия договора они упали в цене. В такой ситуации вы останетесь без прибыли от инвестиций, но и убытков не понесете — страховая вернет вам 100 тыс. руб. |
Вы можете получить большой инвестиционный доход
При благоприятной конъюнктуре рынка инвестиционный портфель принесет высокую доходность. Однако прибыль, которую вы получите, зависит от коэффициента участия в программе. Это доля от роста индекса, которая полагается владельцу полиса.
| Пример. Теперь предположим, что за три года акции выросли на 40%, и общая инвестиционная доходность составила 24 тыс. руб. (60 тыс. * 40%). Ваш коэффициент участия в программе 70%, поэтому вы получили из них 16 800 руб. (24 тыс. * 70%). Кроме того, страховая вернула 100 тыс. руб. Ваша итоговая выплата по ИСЖ составила 116 800 руб. |
Вы можете оформить налоговый вычет
Со страхового полиса можно вернуть 13% от суммы взноса в виде налогового вычета. Но есть несколько условий:
договор страхования должен действовать от пяти лет;
максимальная сумма, с которой положен вычет, составляет 120 тыс. руб.;
сумма возвращенного налога не может превышать сумму уплаченного налога за год.
| Пример. Вернемся к предыдущему примеру. Вы открыли ИСЖ на три года — претендовать на налоговый вычет вы не можете. Теперь предположим, что вы заключили договор на пять лет. В этом случае вы можете вернуть 13 тыс. руб. (100 тыс. * 13%). Однако при оформлении вычета в ФНС выяснилось, что с годового заработка вы заплатили только 10 тыс. руб. НДФЛ. Тогда сумма возврата составит не 13 тыс. руб., а 10 тыс. руб., т.е. не больше уплаченного налога. |
Ваши активы под защитой
Страховой полис не считается имуществом. Вложенные деньги нельзя заморозить или арестовать даже по решению суда. ИСЖ — это единственный законный способ в РФ спрятать свои накопления от фискальных и других государственных органов.
Минусы ИСЖ
В то же время ИСЖ является более рискованным в сравнении с банковским вкладом. Рассмотрим его минусы.
Ваши вложения не застрахованы
ИСЖ — это не банковский вклад, поэтому действие системы страхования вкладов на него не распространяется. Если у страховой компании вдруг отзовут лицензию, возвращать деньги придется в общем порядке взыскания долгов с банкротов.
Есть риск, что доход вы не получите
Инвестированием средств занимаются специалисты, однако они не могут предугадать, какой будет ситуация на фондовом рынке через пять лет. При негативном сценарии инвестиционный доход вы не получите.
Расторжение договора со страховой несет убытки
Если вы захотите досрочно забрать вложенные средства, то рассчитывайте только на их часть. Страховщик вернет выкупную сумму. Ее размер зависит от даты расторжения договора.
Отказаться от полиса без финансовых потерь вы можете только в период охлаждения. Он действует в течение 30 дней с момента подписания договора, если сумма менее 1,5 млн руб., и 14 дней — если равна или больше.
Где оформить ИСЖ?
Оформить полис ИСЖ вы можете в российских банках. Рассмотрим программы, которые они предлагают.
Альфа-Банк
Альфа-Банк предлагает инвестировать в Индекс МосБиржи. В него входят государственные и частные компании, как Газпром, СБЕР, Лукойл. Минимальная сумма инвестиций составляет 50 тыс. руб.
Стратегия инвестирования предполагает покупку акций после их падения. В такой ситуации вероятный сценарий развития событий — их восстановление и рост. Фиксированная доходность составляет 40%.
Райффайзенбанк
В Райффайзенбанке доступны две инвестиционные стратегии. Первая — Stay at home 2.0. Она включает в себя 11 акций технологических компаний, среди которых Alibaba, Netflix, Microsoft, Amazon. Вторая — «Драйверы роста», состоящая из четырех акций производственных и технологических компаний. Это ExxonMobil, Vale Volkswagen, PayPal, Qualcomm.
Обе инвестиционные стратегии рассчитаны на три года. По ним действует защита капитала. Участникам первой программы доход выплачивается в конце срока действия договора, а второй — каждый год.
ВТБ
ВТБ предлагает готовую инвестиционную стратегию «Максимум стандарт», рассчитанную на четыре года. Она подразумевает инвестирование средств в акции российских компаний. Единовременный страховой взнос составляет 100 тыс. руб.
Вам также может понравиться
