Кредиты ограничивают финансовую свободу, поэтому некоторые заемщики стремятся быстрее погасить их. Кажется — чем быстрее закроешь кредит, тем больше сэкономишь. Это так, но только при ряде условий. Разбираемся, в каких случаях стоит закрывать кредит досрочно и как вносить платежи, чтобы вся сумма ушла на погашение тела кредита, а не на проценты.
Когда лучше погашать кредиты досрочно?
Погашать кредиты стоит, когда уже сформирована финансовая подушка и есть свободные деньги сверх накопленной суммы. Например, открыт вклад, вам увеличили зарплату, а ежемесячные расходы остались на прежнем уровне.
Есть два вида кредитов: с аннуитетными и дифференцированными платежами. Аннуитетные кредиты более распространены, потому что выгодны банкам. По ним платите равные платежи в течение всего срока кредитования. Процентная ставка применяется к общей сумме долга независимо от того, что она снижается по мере погашения кредита. Досрочные платежи по такому кредиту сократят срок кредитования. Общая переплата уменьшится, но не значительно.
Подробно о том, что такое аннуитетные платежи, мы писали в статье.
Дифференцированные кредиты выдают реже. По ним сумма платежа ежемесячно уменьшается, потому что по мере погашения долга банк пересчитывает ставку и применяет ее к остатку долга, а не сумме, выданной на руки. Такой кредит погашать выгоднее, чем аннуитетный.
Однозначно стоит закрывать кредитные карты, если истек льготный период. После этого банк начисляет проценты и большая часть ежемесячных платежей уходит на них. Сумма долга остается практически неизменной, поэтому погашение кредиток порой растягивается на годы. Сумма переплаты в таком случае превышает основную задолженность.
В остальных случаях смысла в досрочном погашении нет. Лучше направить свободные деньги на сбережения.
Как вносить досрочные платежи?
Банки по-разному списывают деньги в счет кредита. Некоторые делают это в день погашения по графику. Вы вносите деньги на заемный счет, и банк держит их до графика. В это время по кредиту капают проценты, поскольку банк не учитывает платеж.
Другие списывают сумму сразу после зачисления средств. Но это скорее исключение.
Ошибка некоторых заемщиков — считать, что банк автоматически спишет в счет погашения долга всю сумму, которую внесли. Чтобы кредитор учел досрочные платежи, напишите заявление за 30 дней до даты внесения платежа и укажите сумму, которую планируете вносить. Только тогда банк начнет списывать деньги.
Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?
Расчет на онлайн-калькуляторе досрочного погашения кредитов показал, что срок внесения досрочных платежей значим только для дифференцированных кредитов.
Дело в том, что банки начисляют процент ежедневно. Допустим, вы взяли 350 тыс. руб. под 18% годовых. Значит, ежедневно кредитор начисляет 0,05% — 175 руб. Дата платежа — 12 число каждого месяца. Если внести дополнительную сумму в этот же день, все деньги пойдут на покрытие долга, а проценты по кредиту банк спишет из основного платежа. Если на второй — из суммы досрочного погашения банк спишет 175 руб. на проценты, оставшуюся часть — в счет долга. На третий день из суммы на проценты уйдет 350 руб. И по нарастающей.
Чем позднее внесете досрочный платеж, тем больше средств уйдет на проценты и меньше в тело кредита. А ваша цель — снизить долг перед банком, чтобы он пересчитал переплату, исходя из остатка.
Пример. Михаил оформил кредит 10 сентября 2022 года. Сумма — 350 тыс. руб. Срок — 36 месяцев. Ставка — 18%. Михаил решил вносить еще по 8 тыс. руб. сверх платежа, чтобы быстрее рассчитаться с кредитором, и уведомил банк о решении 17 октября. 25 ноября мужчина получил аванс и поступает аванс и перевел деньги на заемный счет. К тому времени накопились проценты в размере 2 625 руб. В сумму долга уйдет только 5 375 руб. вместо 8 тыс. |
Если бы Михаил дождался 10 декабря, то в тело кредита ушла бы вся сумма, потому что начислять проценты банк начнет с 11 декабря.
Для аннуитетных кредитов сроки значения не имеют. Размер переплаты и срок кредитования не изменятся, внесете вы досрочку в день платежа по графику или в другой день.
Коротко: как вносить досрочные платежи?
Уведомите банк о досрочном погашении кредита за 30 дней внесения платежа. Без этого он не спишет деньги со счета.
Вносите досрочные платежи по аннуитетному кредиту, когда удобно. Дата платежа не повлияет на срок кредитования и переплату.
По дифференцированному кредиту вносите деньги в день платежа, чтобы вся сумма ушла за покрытие основного долга.
Вам также может понравиться
